Dlaczego 2026 rok jest ważny dla osób spłacających kredyty z WIBOR?
Dla osób spłacających kredyty hipoteczne w złotych, których oprocentowanie zależy od WIBOR, początek 2026 roku upływa pod znakiem jednego pytania: czy i w jakim zakresie TSUE „otworzy drzwi” do skutecznego kwestionowania klauzul oprocentowania?
Ważnym drogowskazem jest opinia Rzeczniczki Generalnej TSUE wydana w jednej z toczących się spraw dotyczących kredytów opartych o WIBOR – sprawa C-471/24 Opinia nie jest jeszcze wyrokiem, ale w praktyce często pokazuje, w którą stronę może pójść Trybunał i jakich argumentów będą szukały sądy w państwach członkowskich. Wyrok w tej sprawie ma zostać ogłoszony już 12 lutego 2026 r.
Co ogólnie wynika z opinii Rzeczniczki Generalnej TSUE?
Opinia nie jest wyrokiem i nie przesądza automatycznie treści wyroku TSUE, jednak wskazuje prawdopodobny kierunek orzeczenia. Rzecznik w swojej opinii zwrócił uwagę na:
A) Przejrzystość to coś więcej niż ładny zapis w umowie
Sądy mogą pytać nie tylko „czy to jest napisane”, ale też:
- czy przeciętny konsument mógł zrozumieć, od czego zależy rata,
- czy miał podstawy ocenić, jak bardzo może wzrosnąć koszt kredytu,
- czy przedstawiono ryzyko w sposób realny, a nie „na zasadzie formalnego oświadczenia”.
B) Spór może przesunąć się na „obowiązki informacyjne” banku
2026 rok może być rokiem, w którym ciężar dyskusji w wielu sprawach przesunie się na to:
- co klient dostał przed podpisaniem umowy (formularze, symulacje, informacje o ryzyku),
- jak wyglądała sprzedaż (doradztwo, wyjaśnienia, dokumenty),
- czy opis oprocentowania pozwalał przewidzieć skutki ekonomiczne.
C) Sądy nie będą badały WIBOR „w oderwaniu” od umowy klienta
W sprawach konsumenckich typowo bada się warunki umowy i relację z klientem, a nie „globalnie” działanie rynku. To ważne, bo część osób oczekuje rozstrzygnięcia w stylu „WIBOR nie może być stosowany”. Tymczasem sedno zwykle brzmi: czy konkretny konsument zawarł umowę w uczciwych warunkach informacyjnych.
Sprawa o WIBOR: jak się przygotować (kroki i dokumenty)
Jeżeli wyrok TSUE będzie po myśli kredytobiorców, warto zweryfikować swoją umowę – już teraz możesz podjąć pierwsze kroki:
- Zbierz komplet dokumentów: umowa, regulamin/OWU, aneksy, harmonogramy, formularz informacyjny, korespondencja z bankiem.
- Sprawdź, jak opisano ryzyko i mechanizm oprocentowania: czy były symulacje wzrostu raty i czy wyjaśniono, kiedy oraz jak aktualizowane jest oprocentowanie.
- Wystąp do banku o historię spłaty (kapitał, odsetki, daty zmian oprocentowania). Pozwoli to określić m.in. skalę zapłaconych odsetek i przygotować rzetelne wyliczenia, ile potencjalnie możesz zyskać na podważeniu oprocentowania swojego kredytu..
Na koniec
Rok 2026 może okazać się przełomowy dla posiadaczy kredytów opartych na WIBOR – i otworzyć drogę do podważania oprocentowania oraz realnego zmniejszenia Twojego zobowiązania wobec banku. Jeśli po lekturze masz wątpliwości i chcesz omówić swoją sytuację, zapraszam do kontaktu. Możemy przeanalizować Twoją umowę i dokumenty związane z kredytem, aby wstępnie ocenić możliwe scenariusze i kolejne kroki: Białystok (spotkanie w kancelarii) lub online.